Abstract
<jats:p>У статті здійснено аналіз проблематики впровадження технологій адаптивного штучного інтелекту (ШІ) у сектор фінансових технологій (FinTech). Актуальність дослідження обумовлена стрімкою цифровізацією глобальної економіки та необхідністю модернізації традиційних фінансових інститутів, які стикаються з викликами обробки великих масивів даних, кібербезпеки та персоналізації клієнтського досвіду. Адаптивний ШІ, здатний навчатися в режимі реального часу та змінювати свою поведінку відповідно до нових даних, розглядається як ключовий драйвер інновацій. Проте його імплементація наштовхується на низку системних перешкод. Метою статті є ідентифікація та класифікація інституційних бар’єрів — правових, етичних, регуляторних та технологічних, — що стримують повномасштабне застосування адаптивних алгоритмів у фінансовій сфері. У роботі детально розглянуто недосконалість чинної нормативно-правової бази, яка часто не встигає за темпами розвитку технологій, створюючи правові колізії та невизначеність для учасників ринку. Особливу увагу приділено етичним аспектам, зокрема питанням упередженості алгоритмів («black box problem»), прозорості прийняття рішень при кредитному скорингу та відповідальності за помилки ШІ. На основі аналізу останніх наукових праць та законодавчих ініціатив (зокрема, європейського досвіду та українських реалій) визначено, що ключовими інституційними бар’єрами є: відсутність уніфікованих стандартів стандартизації та сертифікації ШІ-систем; жорсткі регуляторні вимоги щодо захисту персональних даних, які конфліктують з потребами машинного навчання; дефіцит кваліфікованого кадрового потенціалу, здатного працювати на стику фінансів та Data Science; а також консервативність банківських установ. Запропоновано шляхи їх подолання через впровадження регуляторних «пісочниць» (regulatory sandboxes), розвиток державно-приватного партнерства та гармонізацію національного законодавства з міжнародними стандартами цифрового права. Обґрунтовано, що подолання інституційних обмежень є необхідною умовою для інтеграції українського фінансового ринку в глобальну цифрову екосистему та забезпечення конкурентоспроможності національної економіки.</jats:p>